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重构APP:信用卡通向移动互联网的「船票」

Source:Author: Addtime:2019-09-10 20:23:00

北京市国立公证处,中华宝宝取名网,板块运动

APP信用卡

本文共3681字,预计阅读时间1分28秒

信用卡在「变」,这是整个中国银行业发展所透露出的信号。

过去几年,在银行转型零售的大背景之下,信用卡这个在中国已经发展超过30年的业务终于从银行里的边缘部门走向了核心位置,但新一轮的业务增长趋势刚刚出现,随之而来的却是其面临的挑战全面升级。

传统的增长模式开始遭遇瓶颈,内外部形势愈加复杂让信用卡行业面临诸多不确定性,信用卡竞争模式和增长规律正发生根本性变化,这种种迹象都表明,信用卡行业已进入「下半场」。从渠道到产品,从形态到服务,信用卡业务的发展逻辑已经发生了深刻的变化。

最近,招商银行信用卡掌上生活APP完成8.0版本的迭代,这个集合了内容、电商、汽车等几大场景的产品已经远远超越了大众印象中的金融APP。

按照招行信用卡中心总经理刘加隆的说法,这是用新的逻辑连接用户的生活、消费和金融。

将「人、文、货」通过系统进行关系重组,从而形成掌上生活式的消费驱动。而它背后的招行信用卡完成从功能卡向智能卡的升级,从维度、广度、深度入手重构与用户的连接。

被称为「零售之王」的招行在信用卡业务上也一直是行业的风向标,招行信用卡中心在内部将这次迭代定义为「上半场探索的成果集成」和「下半场的起点」,而放在行业维度来看,这种转变也是对于中国信用卡市场迎来新变局的最佳诠释。

翻阅最近各大银行披露的2019年半年报,信用卡业务在过去半年的发展不容乐观。

事实上,其中的一些挑战在2018年就已经有所显现。其中,最引人关注的还是从去年开始便有所加剧的「共债风险」。再加上外部经济环境波动、宏观经济压力等因素的共同影响,信用卡风险有明显抬头的趋势。

从上市银行的半年报数据来看,各银行信用卡业务的逾期率都有不同幅度的上浮。其中,不良率攀升最明显的是交行和浦发,两家银行的不良率分别达到了2.49%和2.38%,为大中型商业银行中最高水平,且分别较上年末增加了0.97个、0.57个百分点。

此外,基于信用风险波动尚未见顶的情况,各银行也延续了去年下半年的「收缩战略」——新增发卡量和信贷余额增速明显放缓。

央行数据显示,从2017年三季度开始,信用卡行业发卡量增速陡然下降,从近7%的高位一路跌至2019年一季度的0.63%,俨然从「盛夏」进入「寒冬」。与之相对应的,信用卡资产规模增量从2018年开始也进入下行通道。

对于这种增速放缓的趋势,行业内有不同的解释。有观点认为,这是银行出于对风险的考虑及监管要求,主动放缓了新增发卡的动作当然是主要因素。而也有一种声音是,过去几年中国信用卡的市场渗透率本就被过于低估了。

过去十几年里,商业银行凭借国内巨大的市场空间实现信用卡业务迅猛增长,发卡量从 1.86 亿张增长至 9.7 亿张,增长了4.2倍;交易总额从 3.5 万亿元增长至 38.2 万亿元,增长超过 10 倍。但参考成熟市场的指标,按照人均持卡量看,我国的信用卡渗透率并不算高。

但被忽略的是,跟成熟市场相比,两地的人口结构是不同的。而另一个可以佐证的数据是,作为信用卡服务的主要人群,中国劳动年龄人口数量和比重已经连续7年出现双降。

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